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老後破産は、定年後の計画が予期せぬ出来事で狂い、経済的に困窮する状況を指します。
これは、会社の突然の倒産、減給、医療費の増加など、多くの要因によって引き起こされます。
若い時ならなんとか立ち直れることができるかもしれないのですが、定年まじかの人がこのような状況に巻き込まれると、いくらもがいてもどうすることもできないのです。
順風満帆な時は、そのようなことは思ってもみなかったことが、老後を迎える年齢になって予期せぬことが起こると、老後破産という現実を受け入れなければならないことになります。
しかし、重要なのは、老後破産は避けることが可能であり、そのためには早期からの適切な準備が不可欠であるということです。
私の知り合いの話を参考に、どうして老後破産に追い込まれる状況に直面したかを説明して、そこから学べることがあるかということを考えてみることにします。
自分は大丈夫という保証は誰にもなく、老後のお金については早くから考えておかなければならない問題です。
目次
定年後の大きな買い物
私の知り合いは早期退職制度を利用して、55歳で勤めていた会社を辞めました。
退職金の上乗せがあったので、その退職金を利用して、長年の夢であったマイホームを購入しようと考えたのです。
退職金をすべて頭金にして残りの金額をローンで支払うということをしました。
彼の財政計画は、長年の夢であったマイホームを退職金というお金を使って実行しようと考えたのです。
年を取ってからの住宅ローンを組むことはなかなか大変なことですが、賃貸住宅に住んでいて家賃を考えると支払えない額ではなかったことから、退職金をつぎ込めば無理な計画ではなかったと考えたからです。
2人いる子供たちも学校を卒業して、それぞれ社会人になり独立して生活をしていることから、退職金で家を買うことにためらいはありませんでした。
20年ローンを組んで75歳まで支払うということになったのですが、支払いが大変になれば長男が同居して一緒に払ってくれると考えて、郊外に二世帯が住めるような一戸建ての新築マイホームを買いました。
後になって考えれば無謀だったと思いますが、その時はそのような返済計画で、今まで賃貸だった住まいが夢のマイホームとして自分たちのものになるというあこがれがあったのです。
セカンドキャリアとしてまだ働ける
55歳の早期退職であることから、これからセカンドキャリアとしてまだ働けると考えて、月々の負担を軽くして、75歳までならなんとか働きながら返済できるという考えがあったのです。
賃貸住宅に住んでいることを考えれば、家賃の支払いがローンの返済と同じぐらいなので無謀というわけではなかったのです。
しかし、65歳になる前に、彼は脳梗塞で倒れて入院することになりました。
一命はとりとめたものの、後遺症の関係で働くことができないということになったことは想定外なことでした。
病気という予期せぬ出来事だったために、住宅ローンの返済が滞るようになったのです。
子供をあてにしたのですが、同居して住宅ローンを払うということは断念しなければならないということになり、家を任意売却することになってしまいました。
住宅ローンが払えなくなった場合、債権者である金融機関などが裁判所に競売の申し立てをして債権の回収をするのですが、金融機関と話し合いで債務が残っていても任意売却することで、債務を少しでも減らすことを考えるのです。
通常の不動産の売却と同じように売ることができるのですが、競売より高く売れたとしても、残りのローンの残額より安いということがあります。
彼の場合も、家が自分のものではなくなって売却できたのに、数百万円の債務が残ってしまったのです。
緊急事態を想定していなく、大金を掴んだことから資金計画として、大きすぎる買い物をしたのであって、退職金で家を買うのであれば、そのお金で買えるぐらいの中古住宅を手に入れておけば、病気になってもローン返済や生活費においても困ることはなかったのです。
老後破産とは何か
老後破産とは、退職後の財政的な困窮を指す言葉です。
多くの人が定年を迎えると、定期的な収入が減少し、これまでのような働き方で稼ぐことは難しくなることが一般的です。
老後破産の場合、収入減少に加えて、十分な貯蓄や資産がなかったり、または予想外の出費が重なることで経済的に厳しい状況に陥ります。
特に医療費や介護費用の増加、物価高による生活費の高騰などが原因となることが多いのです。
さらに個人的な出来事として、住宅ローンが残っていて、その借金が重荷になりローンの返済ができなくなり、個人破産という結果になるのです。
住宅ローンの場合は、住宅を売ればなんとか返済できるのではないかと考えるのですが、思ったように売れなかったり、売れたとしても多額の負債が残ってしまうことから起こります。
定年後も再雇用してもらえると思っていたものが、会社の景気が悪くなったことで打ち切られたり、結婚した子供が戻ってきて同居しなければならなくなったことなど、いろいろな原因があり、支出が追いつかなくなってしまうからです。
老後破産の定義としては、老後に予定していた資金計画が、予期せぬ出来事で狂い、経済的にやっていけなくなってしまうということです。
これを防ぐためには貯蓄などあればいいのですが、貯蓄があったところでお金が追い付かなければ、老後破産は免れないのです。
そこで、老後破産を避けるためには、早期からの貯蓄計画、資産の適切な管理、退職後も続けられる収入源の確保が重要です。
また、定年後の生活に対するリアルな見積もりと、それに基づいた計画的な生活スタイルの調整も必要になります。
老後破産は決して避けられない運命ではなく、適切な準備と計画によって回避することが可能なのです。
老後破産が起こる原因
老後破産を招くリスクは多岐にわたり、これらに対する備えは老後の安定した生活を送るために不可欠です。
一つの大きなリスクは貯蓄不足です。
定年後の生活には想像以上の資金が必要になることが多く、十分な貯蓄がなければ経済的困難に直面する可能性があります。
これに対する備えとしては、早期からの節約と資産形成が重要です。
また、投資を通じて貯蓄を増やす戦略も効果的ですが、リスク管理を十分に行うことが肝心です。
投資に失敗して大きな負債をかかえてしまうことから、これも原因で老後破産になってしまうのです。
もう一つの大きなリスクとしては、医療費や介護費用の急増です。
高齢になると健康に関する問題が増え、これらの治療費が生活費を圧迫して、病気によっては大きな負担になるからです。
このリスクに対処するためには、健康保険や介護保険の選択、個人保険への加入を検討することが有効ですが、健康的な生活習慣を心がけることで、病気をしない体を作ることが医療費の増加を抑えることになるのです。
老後破産を避けるための計画
老後破産を招くリスクに対しては、早期からの計画と適切な準備が最も重要です。
そして、カードローンなど多重債務にならないように、お金の管理はしっかりすることと、支払いができなくなると想定した場合は、早めの対応をするということが老後破産を避けることになります。
安心して老後を迎えるためには、お金に対するリスク管理をしっかり行い、早めの対応が大事なのです。
財務計画として、退職後に必要となる生活費の見積もり、健康管理や介護に関する予想費用、そしてこれらを賄うための貯蓄や投資計画を考えます。
そして、このことは定期的に計画を見直し、必要に応じて調整することで、生活が苦しくなった場合を想定して、方向修正をすれば老後破産は免れます。
さらに一番の原因である、高齢になってからの債務を背負わないということが重要で、例えば、住宅ローンとかリフォームローン、車のローンを含め借金をしないということが大事なことなのです。
借金をしたとしても、会社を定年退職するまでには、ローンの返済は終えておくということが理想です。
老後のお金の価値観
定年後は年金生活が基盤となることから、お金の使い方に関する考え方を根本から見直す必要があります。
これは単に節約するということ以上の意味を持ち、収入に応じて経済的な考え方を変えなければならないということです。
会社員時代には定期的な収入があり、それに応じて支出の計画を立てることが可能でした。
しかし、定年後は固定された年金収入に頼ることになり、必要な支出とそうでない支出を見極めることが必要になってきます。
会社員時代のように、無計画のままお金を使っていたら老後破産に追い込まれてしまいます。
老後の生活における経済的価値観の見直しは、お金の使い方を賢くすると同時に、生活の中で本当に大切にしたいことに焦点を当て、限られた資産の中から使わなければならないものだけにお金を使うようにしなければならないのです。
豊かな老後を送るためには、資産管理が大事なことで今までの考えにとらわれるのではなく、柔軟な考えで切り替えなければならないのです。
予期せぬ出来事の対応
また、負債を抱えていても、適切に返済できていればいいのですが、ここで予期せぬ出費があることを想定して、緊急資金を確保しておくことを忘れてはなりません。
そして、子供の同居などといったことや、子供の家の家計援助などといった予期せぬ出費は、自らの破滅につながることから、しっかり考えて結論を出すようにしましょう。
また、見栄などを張らないことや、今までのプライドなどを捨てることで、収入に応じた生活をすることが老後破産は免れることになります。
現役で働いていた時は景気も良く収入も多くあったかもしれないのですが、その当時のような生活スタイルは老後には通じないことから、自分の足元をしっかり確認して、今の自分の生活を守ることに重きを置きましょう。
そして、退職後も収入源を持つことが大事なことで、元気なうちはなるべく働いて、年金以外の収入の確保をすることです。
パートタイムの仕事、趣味や特技を活かしたビジネス、賃貸収入など、収入を得るための多様な方法を検討する価値があります。
また、国や地方自治体が提供する年金制度や福祉プログラムについても、十分に理解し活用することが重要です。
政府機関の手続きなど、こちらから申請しなければ、向こうからやってもらえないことがあるので、いろいろと勉強することが、老後破産にならないための分かれ道なのです。
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そして、お金のことを知って、資産計画をたてるということも、老後破産にならないために有意義なことになります。
老後破産にならない考え方
老後破産を回避するための計画の重要性は、私たちの将来の安定と直結しています。
退職後の生活は、十分な準備と計画によって大きく左右されるため、早期からの財務計画、資産管理、資産運営が不可欠となるのです。
老後に備えて、ひとり一人が自分自身の老後に向けた具体的な計画を立てることや、貯蓄の目標を設定し、定期的な財務状況の見直しを行い、必要に応じて専門家の助言を求めることが必要です。
今日から始める小さなことが、将来の大きな安心につながることを忘れないでください。
そして、老後の生活スタイルについて、身の丈に合った生活をすることで、老後破産を回避することができるのです。
今までの収入があった時の生活からダウンサイジングと言って身の丈のあった生活に切り替えて見栄を張らないということが、今の暮らしを守ることになります。
これらの準備と計画を通じて、老後の経済的な安定を確保し、充実した老後生活を送るための基盤を築くようにしてください。
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